Przyszłość z PSD3 – szanse i wyzwania
Cyfrowy profil klienta, wykorzystujący dane finansowe oraz open banking
24 maja, 2023
Kolejny krok po PSD2
PSD2, czyli unijna dyrektywa w zakresie usług płatniczych wprowadzająca m.in. regulacje dotyczące otwartej bankowości (open banking), otworzyła zupełnie nowe możliwości przed sektorem usług finansowych. W centrum ekosystemu płatności cyfrowych oraz kontroli nad danymi finansowymi postawiła klienta. To on może udostępnić swoje dane zaufanym instytucjom i pozwolić im na wygodne inicjowanie płatności, bezpośrednio z rachunku w każdym banku. Wprowadzenie PSD2 uruchomiło falę ekscytujących innowacji opartych na otwartej bankowości.
Dyrektywa jest z nami już dobrych parę lat, a pozytywne efekty jej wprowadzenia skłaniają ustawodawców do rozpoczęcia prac nad jej kolejnym udoskonaleniem. Modyfikacja PSD2 pozwoliłaby na wykorzystanie dotychczasowych doświadczeń z otwartą bankowością i uwzględnienie nowych rozwiązań jakie pojawiły się w obszarze technologii finansowych już po jej implementacji. Rok temu, w maju 2022, Komisja Europejska ogłosiła taką inicjatywę, od tego czasu znaną jako PSD3.
PSD3 otwiera nowe możliwości
PSD3 przedstawiana jest jako poważne rozszerzenie koncepcji open banking i zastosowanie jej w szeregu innych obszarów usług finansowych. Co więcej, dane już obecnie wykorzystywane w ramach PSD2 przez sektor bankowy i instytucje płatnicze, będą, w ramach tej nowej regulacji, dostępne także dla innych zastosowań, także poza światem cyfrowych finansów.
Zadaniem opracowywanych właśnie przepisów ma być zachowanie bezpieczeństwa przekazywania danych oraz umożliwienie klientom indywidualnym skutecznej kontroli nad informacjami jakie zdecydują się udostępnić. Przewiduje się, między innymi, zastosowanie silnego uwierzytelnienia klienta w celu odpowiedniej ochrony danych przekazywanych w ramach PSD3.
Bezpieczeństwo i użyteczność danych idą w parze. Dzięki przekonaniu, że jego dane finansowe będą całkowicie bezpieczne, udostępnione jedynie zweryfikowanym, sprawdzonym instytucjom i wykorzystane jedynie w sposób, o którym został poinformowany, klient chętniej wyrazi zgodę na przekazanie tych informacji. Zadaniem biznesu będzie zapewnienie bezpiecznego procesu pozyskania i analizy danych, a także stworzenie odpowiednio atrakcyjnych produktów i usług, które dzięki PSD3 będą dostępne w kanałach cyfrowych. Mówimy tu o szeregu usług finansowych nieujętych dotychczas w dyrektywie o usługach płatniczych PSD2, takich jak produkty ubezpieczeniowe, programy długoterminowego oszczędzania, finansowanie potrzeb mieszkaniowych, kredyty konsumpcyjne czy też leasing konsumencki.
Wykorzystanie otwartej bankowości przez AIS Gateway
Już teraz dane dostępne dzięki dyrektywie PSD2 wykorzystywane są do efektywnej identyfikacji klienta i weryfikacji jego sytuacji finansowej bądź zdolności kredytowej. Tak działa silnik scoringowy oferowany przez AIS Gateways, firmę specjalizującą się w komercyjnych rozwiązaniach technologicznych opartych o open banking.
PSD2 wprowadziła pojęcie usługi dostarczenia informacji o rachunku bankowym (AIS czyli Account Information Service) i właśnie dzięki tej usłudze możliwe jest wykorzystanie danych przechowywanych przez banki do celów oceny zdolności kredytowej przez inne instytucje. Właśnie takie firmy jak AIS Gateways czy Digital Gateways świadczą usługi AIS, wspierając wiele cyfrowych procesów biznesowych, w tym sprzedaż w kanałach elektronicznych, czy identyfikację tożsamości klienta.
Dodatkowe źródła danych poszerzają możliwości PSD2
Znamienne jest, że Digital Gateways, firma doświadczona w wykorzystaniu bardzo różnych danych i źródeł informacji, szeroko wykorzystuje właśnie dane otwartej bankowości. Dane te pozyskuje dzięki AIS Gateway, z którą współpracuje. Uzupełniają one inne elementy cyfrowej weryfikacji tożsamości klienta, takie jak weryfikacja dokumentów on-line, z użyciem technologii NFC i OCR, czy wielokierunkowa weryfikacja w bazach dokumentów zastrzeżonych, zawodów rejestrowanych, biura informacji kredytowej i krajowych bazach adresowych. Dane z otwartej bankowości dodatkowo pozwalają na pozyskanie danych zasilających systemy kredytowe banków i firm pożyczkowych oraz pozwalają na sporządzenie cyfrowego certyfikatu zaświadczenia o dochodzie. To wszystko jest możliwe już teraz, na podstawie regulacji wprowadzonych przez PSD2.
Nadzieje związane z PSD3
Oczekiwana przez instytucje finansowe nowa dyrektywa ma między innymi zająć się płatnościami odroczonymi, czyli usługą BNPL (kup teraz, zapłać później). To dynamicznie rozwijający się obszar pożyczek on-line, znajdujący zastosowanie głównie w zakupach internetowych. PSD3 ma także uła
twić płatności bezpośrednie pomiędzy rachunkami klientów indywidualnych oraz wprowadzić standardy takich przelewów. Dzięki temu przelewy w ciągu ułamka sekundy będą jednakowo bezpieczne i dostępne w każdym kraju objętym tą dyrektywą. Szerokie zastosowanie PSD3 powinno spowodować wprowadzenie wysokich standardów uwierzytelnienia klienta i cyfrowych usług finansowych na jeszcze wyższy poziom, a dodatkowo wprowadzić te standardy do kolejnych obszarów sektora finansowego. Najbardziej skorzystają na tym klienci tych instytucji.
